从金融海啸学到的理财5堂课
2008年10月09日 17:00 来源：中国新闻网 
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发表评论 中新网10月9日电 台湾《今周刊》最新一期刊登文章《你必须从金融海啸学到的理财5堂课》，原文摘编如下：
很多人在这次金融风暴中损失惨重，理财交了白卷。储蓄、理债、风险规划、购屋、投资，这5堂理财课，不管人生哪个阶段都很适用，只要练好理财基本功，提升理财IQ，就能让你避开风险，常保平安。《今周刊》和(台湾)国泰金融集团合作，进行全台最大规模大学生及社会新鲜人理财IQ大调查，发现年轻人的理财IQ不及格，更需要加强理财基本功，才能面对随时可能来的风暴。
李先生，一九六五年生，顶着美国前十大名校机械硕士学历，在二十八岁那年回台，进入一家上市公司担任总经理特助。学历好加上认真工作，第三年，就接手负责公司的投资业务。
-金融风暴肆虐／投资高手惨遭滑铁卢
三十三岁到三十八岁这五年，李先生快速累积财富，离开待了五年的公司，他到一家大型投资公司，负责投资案，加上自己也投资股票，操作顺利，三十八岁就累积了第一个一亿元(新台币，下同)。
后来，他离开公司，和几位朋友一起专心投入投资市场。由于过去的训练，他的投资非常专业，从不追逐市场明牌，每买一档股票，总会把那一家公司研究得非常透彻，每一场法说会一定到场，不定时和朋友一起讨论投资公司的财务状况。
李先生判断产业趋势很准，他手上持股不会超过五档；持有的标的都是中型业绩成长股，电子产业的中上游，从早期的笔记型计算机到后来的手机，他都没错过；这两年手上也有钢铁股和营建股，每档股票持股都达到五千万至一亿元的规模。
从三十八岁到四十一岁这短短几年内，李先生财产净值从一亿元变成四亿元，利用融资，手中股票将近八亿元。
从李先生的投资历程来看，他其实是一位认真、肯下工夫做研究的投资人，不跟随市场消息、不炒短线；然而透过金融杠杆操作，在短时间内享受到财富倍增的甜美滋味时，似乎忘了，“杠杆效应”同样具有致命杀伤力。
从去年开始，李先生手上的股票出现下跌，尤其到了今年八、九月，在很短时间内，股票价值从八亿元变成1.2亿元，资产大幅缩水；他投资的都是绩优稳健公司，但股价大跌，连卖都卖不出去。
事后他自我检讨，停损速度不够快是最大致命伤；而且他所投资的股票，多是一些上、下游的公司，筹码集中在十几个大股东身上，股票的流动性不够，没有考虑到这层风险，让他刚刚才发现苗头不对时，却已经抽不了身。投资市场的变化快得让人措手不及，这1.2亿元的股票，扣掉四千万元的融资，净值只剩下八千万元，过去十年白忙一场。
而两年前，因为投资获利，他在台北天母订了一户1.4亿元的豪宅预售屋，房屋贷款八千万元。最近房子盖好，曾经叱咤科技业、金融圈的金童，如今却得为筹措装潢费伤透脑筋。
-理财IQ不及格／年轻人最缺乏保险观念
在这波股灾中，投资市场到处听得到原本靠股票赚到十亿元身价，一夜之间又赔到只剩一亿元的故事；像李先生这样的股市�？�，投资操作技巧高超，几十亿元在他们手中操作，易如反掌。
然而，就连李先生这样的股市高手都被风暴打得载浮载沉，更遑论连最基本理财知识都没有的一般人，一旦遇到金融大海啸，更是难以逃生。
为了解时下年轻人的理财IQ是否足以应付随时而来的金融风暴，《今周刊》与国泰金融集团合作委托台湾世新大学及台湾104人力银行，针对大学生及职场新人进行(理财素养大调查)。结果发现，台湾大学生理财IQ不及格，平均只有49.7分；而职场新人的情况也好不到哪里去，平均只有62.4分，低空掠过及格边缘。
在二十题的理财素养问题中，年轻人的保险观念最弱，答对的比率最低。国泰人寿科长黄建智对这个现象忧心地指出，可能大学生认为自己还年轻，对保险的需求应该较低，因此对保险规划的重视程度不及其它投资理财规划。
他强调，保险规划是一种长期、甚至是终身计划，而人生每一阶段的保障需求都不一样，虽然并不要急着一口气将保险规划齐全，但是应该要定期检视自己的保障，依照预算与需求做调整，让保险功能真正发挥，却不浪费任何一分钱。
调查也针对大学生的理财行为进行了解，有没有储蓄行为、有没有信用卡债、零用钱多不多，都和理财IQ有关系，在大学生的理财IQ得分中，每个月零用钱在五千到一万元之间的人，理财IQ最高51.7分，高于平均分数；而有储蓄习惯的人，分数也拿了50分。值得注意的是，有信用卡债的大学生，果然理财IQ比较低，只有36分，缺乏理财素养导致的过度消费，终究走上“卡奴”一路。
调查结果还发现，有一成四的大学生从事股票、期货选择权等高风险的投资理财行为，让自己暴露在高风险之中；买共同基金则有一成八。
至于职场新人，在工作赚钱之后，他们的平均月薪为28488元，每月平均理财金额为8384元，占个人所得的25%至33%左右，五成以上的人选择买基金，但投资股票、期货选择权者也超过三成。
另外，也有四成五的职场“菜鸟”，才工作不久，就已经背负债务。
从这份调查中可以清楚发现，新一代年轻人的财金素养严重不足，令人担心他们的金钱管理能力，而他们对于投资市场展现的高度兴趣，更是令人忧喜参半。
-按部就班理财／让财富安全地快速累积
喜的是，投资愈早开始越好，年轻最大的优点就是运用时间复利带来资产；但忧的是，理财知识不足就贸然进场，行情好时赚钱不难，在错误价值观引导下，以为人生不用工作，只靠投资就可以致富。
此外，也容易因此忽略了高获利背后隐藏的高风险，一旦景气反转，在还没成为投资大户之前，就在股海中惨遭灭顶。
尤其在欠缺正确的理财素养下，不懂得量力而为，更容易因为过度投资而带来收支失衡的财务危机，严重时，陷入不可自拔的债务困境中。
所以理财知识的及早建立，就更显得重要；就像面对计算机病毒，中毒后再行解毒，往往须付出档案坏损的惨痛教训，惟有先行安装防毒软件，才是最好的作法。
在自己的脑袋安装理财防毒软件，首先就是要建立对金钱的正确知识，在这次的调查中发现，四成七左右的七年级生认为，拥有金钱和财富就是当代最好的成功指标，这个发现令人担心，现在年轻人只会向“钱”看，而一味的追逐金钱游戏。
曾经在美国债券资产管理公司任职的作家王文华，就提醒所有理财新鲜人，切记理财是为了过好生活，千万别本末倒置地让生活中只有理财这件事，到最后心情每天随着股市起伏，不得安宁。
说到理财，多数人想到的就是投资，国泰世华银行财富管理部业务督导王裕聪指出，如何控制费用，其实才是理财最重要的一堂课。不管每个月薪水多少，能够控制花费，进而有结余，开始“储蓄”，你就跨出理财成功的第一步。
但很多人往往失败在这第一步，消费不知节制、入不敷出，别说要有多余的钱可投资，一旦产生“负债”，财富将与你渐行渐远。
有了赚钱的能力，自然就要有“风险规划”的准备，这样才能长保你的财富不会因为一场意外而付之一炬。(陈免)
【编辑:官志雄】
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