当25岁的郑州市民李芳芳申请住房公积金贷款时，却被告知不能办理，理由是，其停缴住房公积金超过了一个月。这让不久前才离职的李芳芳发愁了：“新单位不缴，个人又不能独立缴，我的住房公积金该怎么办？”
李芳芳也许不知道，这项从1993年至今实施了14的制度正面临着自设立以来质疑声最多的时候。
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“住房公积金贷款有失公平”
直到湖南郴州市住房公积金管理中心1.2亿元贪污案发，人们才意识到，住房公积金成了“问题少年”。
首先发出质疑的是一家国际金融机构。2006年11月14日，世界银行发布的《中国经济季报》中称，住房公积金贷款主要使收入较高的家庭受益。
世行在报告中并没有直接表明肯定或否定中国的住房公积金制度，但是上海发展研究基金会秘书长乔伊德仍然表达了对世行报告的“不满”：“世行并不完全了解中国的情况。住房公积金从1999年刚推出贷款，处于童年时期，需要人们熟悉它运用它，实际上，它的覆盖率正在增长，解决了越来越多城市购房者的需求。调查表明，申请个贷的人群以中等以下收入者居多�！钡渤腥�，“住房公积金制度性漏洞亟待完善�！�
郑州市住房公积金管理中心负责人也证实，郑州地区个贷用户多数是年收入在5万元以下的中等收入家庭。
河南财经学院管理工程学院教授刘社认为，由于住房公积金多缴存多受益，少缴存自然就少受益�！笆杖氲偷娜肆赘抖几恫黄�，当然不会贷款；收入高多贷款买高价商品房，变成了低收入者以低利率水平的存款支持收入相对较高的人贷款，显然有失公平�！�
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六大弊端制约住房公积金
观察人士认为，住房公积金有六大弊端：个人无法缴纳住房公积金账户；停缴一个月即不能享受贷款；高收入者更受益；住房公积金成变相福利；大量资金沉淀；审批程序繁琐。
郑州市住房公积金管理中心提供的一个数据显示，郑州市住房公积金管理中心公布的市级单位住房公积金贷款利用率为53%，然而，加上省直与电力、铁路等行业系统后，该比例陡降为30%。
业内人士指出，省直及垄断行业都进行分房，根本不需要动用住房公积金贷款。而他们给职工的缴存比例许多甚至超过上限，达上千元。而在郑州某国企工作的陈先生每月只缴存40多元的住房公积金。刘社说，差别是，少数人到退休可以领到几十万元，多数人一辈子未必动用一次，老了只能拿到可能是负增长的(考虑通胀因素)微薄长期储蓄。
显然，这已经背离了1993年国家设立住房公积金管理制度“社会性、互助性”以“帮助中低收入者解决住房”的初衷。
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有人主张废除住房公积金制度
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“咱不能因噎废食”
与以往人们对住房公积金贷款的忽视不同，房价持续飙升及银行加息，人们开始关注住房公积金的低利率优势。复旦大学博士、著名财经评论员叶檀认为，目前的住房公积金制度不失为一种次优选择：“让一种旧的制度退出，必然要考虑成本的问题，除非有更好的制度取代�！�
“对于住房公积金的问题，无非是管理中出现的有失公平及管理效率低下的问题�！币短幢硎�，前者可以通过不断调整受益人单位的缴存额比例来解决，在保证低缴存者获得贷款的同时，限制高缴存者的过高需求，比如实行楼盘限价，引入新会计制度。
“不能因为一项制度有问题就把它废除，相反，现在正是住房公积金该发挥作用的时候了，咱不能因噎废食�！苯魇〗ㄉ杼》抗鸺喙苤行难芯吭崩罘嫠�。
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剥离住房公积金管理中心的经营职能
“不要把解决低收入者的住房寄希望于住房公积金�！币短此�，住房公积金解决的应是中等收入的工薪阶层的住房问题。他们在同一收入线上，授信度也类似，使用上就不会存在太大的不公平。低收入者的住房问题应该由政府通过廉租屋等其他方式解决。而监管上，目前财政、审计、央行加上建设部门主导的多头管理并非理想结构。要让住房公积金管理中心成为一个称职的监管者，必须要剥离其目前所具有的经营职能，使之从类金融机构转变为一个纯粹的不受部门利益牵制的监管者，将运作交由有信誉的专业公司承担。
世行王君博士建议参照新加坡的模式进行改革：新加坡的中央住房公积金所归集的个人储蓄只用于偿付住房按揭贷款的首付款及分期还款，而不是用于发放贴息贷款，如贷款需执行市场利率。针对低收入者，新加坡政府专门成立的房屋开发署则负责为这些人群开发住房、提供贴息按揭贷款。
河南财经学院房产金融学教师秦秀红则提出可模仿德美建立“低存低息”的住房储蓄银行，或者引入公司化治理结构，成立风险管理委员会，按照商业化的原则运作，也可以取得良好的业绩。
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各地都在进行一些尝试
事实上，各地已经意识到住房公积金管理上存在的一些弊端，一些地方也在进行一些尝试：郑州扩大了患重大疾病、低保人员的提取，部分改善了住房公积金使用途径单一的问题，并缩短贷款审批的周期；湖州对还款中的低收入职工出台贴息政策，以缓解其负担过重。
各地也正努力完善住房公积金的管理制度
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